宣传噱头多、存误导成分 重疾险成“糊涂险”

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2018-10-16

原标题:重疾险为什么变成“糊涂险”  重疾险在中国已历经23年的持续迭代,随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。

曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。

对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。   中国保险行业协会近日发布的《2018中国发展指数报告》显示,在调查中,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有%尚未购买;%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅%。

  重疾险,全称重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

但对于消费者应该选择哪种重疾险产品更合适的问题,由于涉及因素多、维度多、条款复杂,精算师都感叹无力全面比较。   事件  做手术未获赔让重疾险引发关注  消费者徐某此前购买国内某知名公司的一款寿险和重疾险套餐。

2017年3月,徐某确诊冠心病,医生给出两个选择:冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。

冠状动脉支架术创伤更小,搭桥术则需要开胸治疗,对病人的伤害会更大。

徐某选择了冠状动脉支架术,住院花费超过10万元。   出院后徐某申请理赔,但是遭到了拒绝,理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。 随后徐某两次申诉,最终依然败诉。 法院判决显示,从保险合同重疾条款来看,拒赔重大疾病险是合理的。

保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准,冠心病就属于第三种情况,理赔条款要求:需要实施开胸才行。   目前,很多保险公司都有轻症赔偿条款,冠状动脉介入手术属于高发轻症,会给予一定补偿,且部分豁免保费。 消费者对选择的产品没有轻症赔偿感到不满。 这一事件在经媒体报道后引来了不小的关注,选择哪种重疾险产品“性价比”更高成了不少消费者关心的话题。

  现状  重疾险复杂到让人“买得糊涂”  2018年上半年,行业在中国保险行业协会备案产品是5792款,其中健康类保险占了52%。

健康险中医疗险占了%,重疾险占%。 按照该数据估算,市场上约有860余件重疾险产品。   重疾险在中国已历经23年的持续迭代,从病种数量、赔付次数,保额豁免,再到轻症、中症等细分概念上都进行了一定的革新和产品比拼。

无论是增加疾病的种类、赔付的次数,还是疾病的豁免功能,都在正常的风险定价中已经做了充分的考虑。 这意味着,如果产品仅仅通过单纯的比价,并不能对比出“最好”的产品。 即便是具备专业能力的精算师也只能比较几款产品,没有能力对市面上近千种重疾险一一比较。

  同时,重疾险目前仍存在产品解析维度的扩展带来决策困扰。

由于市场产品竞争日趋激烈,很多保险公司在产品层面大胆创新,但是有些创新并不对保险产品有本质的提升。

随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。

  曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。 对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

  揭秘  国内的重疾险到底有多“复杂”?  重疾险比较专业,但有些“复杂”是人为因素故意导致的。

国内重疾险到底有多复杂?首先是“组合销售”实为捆绑。 例如一家大型寿险公司主推的少儿终身寿险及重疾险产品组合,在宣传时说“在售产品中重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”,实际上主险为终身寿险,重疾险只是附加险。 基本保险金额30万元,20年交,每年需交保费近1万元。

实际上,终身寿险部分并不能提供重疾保障,只是拉高保单价格。   其次,重疾病种拆分,保险责任“偷工减料”。 例如,市场上热销的“高性价比”重疾险,保100种重疾,50种轻症,额外赔付5次,价格非常亲民,在市场上属中低价格。

但细读条款会发现,同种类型疾病轻症或同一原因导致的疾病,做了“N选一”的免责处理。

这种做法在市场上很普遍。 为了在销售端不被比下去,近年各家保险公司竞相攀比疾病种类;为了拼价格,保险公司便将免责条款设置得很苛刻,对重疾险的保险责任“偷工减料”。 编辑:榆中新闻编辑部。